Czy opłaca się brać kredyt hipoteczny ?

hipotekaKredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym o specjalnym zabezpieczeniu, jakim jest hipoteka, którą klient ustanawia na rzecz banku. Zabezpieczenie hipoteczne obowiązuje na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności do nieruchomości. Hipoteka jest podstawowym zabezpieczeniem dla banku, chociaż nie jedynym. Klient odpowiada całym swoim majątkiem aktualnym oraz przyszłym. Wysokość ewentualnych roszczeń banku nie może przekroczyć wartości hipoteki.

Czy kredyt hipoteczny to zło konieczne?

Niewielką grupę osób w naszym kraju stać na zakup mieszkania czy budowę domu za gotówkę. Czasem z pomocą rodziców, spadkiem po dziadkach udaje się młodemu małżeństwu kupić własną nieruchomość samodzielnie lub przy minimalnych pożyczkach, bez ustanawiania hipoteki. Ale zdecydowana większość naszych rodaków musi wspomagać się kredytem hipotecznym jeżeli pragnie mieć własny kąt i we własnym mieszkaniu wychowywać dzieci. Dlatego, jeżeli patrzymy optymistycznie na świat, mamy dobry zawód, wsparcie współmałżonka to zakup mieszkania, nawet z kredytem hipotecznym cały czas pozostaje optymalnym sposobem na lokatę kapitału.

Kredyt hipoteczny pozostaje cały czas najtańszym długiem na rynku finansowym. Konkuruje z nim tylko kredyt studencki. Koszt kredytu hipotecznego mierzonego w złotówkach oscyluje wokół 5% w skali roku. I pomimo, że jest to dług wieloletni, który często trzeba spłacać przez większość swojego produkcyjnego życia jest on relatywnie rzecz biorąc tani.

Kiedy opłaca się wziąć kredyt hipoteczny?

Aby kredyt hipoteczny nie zrujnował naszego życia, w podejmowaniu decyzji warto zwrócić uwagę na kilka zasad. Przede wszystkim należy zważyć czy wysokość miesięcznej raty nie pozbawi nas tak naprawdę radości życia. W krótkim okresie jesteśmy w stanie wytrzymać ścisły reżim wydatków, jednak prędzej czy później nasza determinacja musi pęknąć. Dlatego przyjmuje się, że rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 30% dochodu rodziny netto. To w miarę bezpieczna wysokość, która w razie jakichkolwiek wahań w dochodach pomoże utrzymać się na powierzchni. Niektórzy doradcy bankowi przekonują, że bezpieczną proporcją jest 50% dochodu, ale to nie oni będą spłacali raty.

Ważną składową bezpieczeństwa kredytu hipotecznego jest wkład własny. Banki najczęściej wymagają 5% wkładu własnego lecz dla własnego komfortu powinien on być jak najwyższy, optymalna wysokość wkładu własnego to 20% całej wartości nowego lokalu. Takie proporcje pozwalają na uniknięcie dodatkowych obciążeń dla kredytu jakim jest choćby ubezpieczenie od najniższego wkładu, ale przede wszystkim na obniżenie wysokości odsetek od kredytu. Wszystko to prowadzi do maksymalnego obniżenia wysokości miesięcznej raty, bo to ona będzie determinować nasze życie.

Czas kredytowania

Według specjalistów tematu optymalny czas kredytowania to 20 lat. W przypadku wydłużania okresu spłaty do 30 lub 35 lat rośnie jednocześnie koszt kredytu, chociaż sama wysokość raty jest niższa. Dlatego jeżeli jest to tylko możliwe nie zaleca się wydłużania okresu spłaty kredytu hipotecznego, również z uwagi na komfort psychiczny.

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy zapewniający dach na głową i możliwość budowy własnego gniazda. Jednak warto decydować się na niego powoli i z rozmysłem, sprawdzając przede wszystkim siebie w warunkach nieuniknionego zadłużenia.

Zamieszczono w: blog